下游數(shù)據(jù)

固定房貸利率對購房者是利是弊

2005年09月20日07:21   來源：西本資訊
摘要：

　　新干線訊　南方網(wǎng)報道　自上月央行發(fā)布《2004年中國房地產(chǎn)金融報告》后，“房貸固定利率”一事便成為社會各界關注的焦點。近日，上海又傳出某股份制商業(yè)銀行向央行率先遞交“固定房貸利率”申請的消息。房貸固定利率究竟是怎么回事？
　　該業(yè)務的推出對銀行和貸款購房者是否都有益？對此，本報記者展開了進一步的采訪。
　　借款人可提前控制成本支出
　　固定房貸利率是與現(xiàn)行的房貸利率相對而言的一種房貸業(yè)務品種?，F(xiàn)行的房貸利率是一年一定，即根據(jù)央行的房貸政策和利率標準，銀行每年1月1日起調整與客戶所簽訂的個人住房貸款利率。于是，這樣的房貸利率被看作是“可靈活調整”的利率。而近期提出的所謂的固定利率住房抵押貸款，就是銀行和貸款購房者約定，在一個期限內采取一個固定的利率，這個利率可以不受央行利率調整的影響。
　　通俗地說，選擇該項業(yè)務者便等于貸款購房只需和銀行簽訂協(xié)議，即能將房貸利率約定在固定期限內不變，從此不必再擔心加息后月供款增加，也無需擔心央行提高房貸利率所必須增加的成本支出。這樣，購房貸款者可提前知道每年應該付出的貸款利息，提前做好計劃。
　　業(yè)內人士分析，由于目前的房貸利率已降至歷史低點，如果鎖定目前的房貸利率，將來央行提高利潤時也不受影響，這對于購房貸款者來說，可以降低成本支出，是特大的利好。
　　股份制銀行態(tài)度較積極
　　事實上，發(fā)放個人住房貸款已成為各個商業(yè)銀行的新的利潤增長點。但自今年3月份以來，中國人民銀行調整了商業(yè)銀行自營性個人住房貸款政策后，各大商業(yè)銀行的房貸業(yè)務明顯萎縮，而提前還貸者卻有增無減。一項調查表明，雖然央行在3月份只對房貸的利率進行微調，對個人住房貸款者影響不大，但這仍讓大多數(shù)人打算提前還貸，這便增加了銀行資金的不可控性，增加銀行經(jīng)營成本。
　　一方面，個人住房貸款是一塊業(yè)務質量較好的業(yè)務，另方面卻眼睜睜地讓見這塊業(yè)務在縮水。于是，商業(yè)銀行另辟蹊徑尋找新的替代產(chǎn)品。
　　據(jù)記者了解，目前除了光大銀行總行向監(jiān)管部門遞交了試點固定利率個人住房貸款的申請材料外，其他商業(yè)銀行對該項業(yè)務也表示出較大興趣。特別是那些股份制商業(yè)銀行，本來就千方百計要搶占房貸市場份額，現(xiàn)在央行已在上月出臺的《2004年中國房地產(chǎn)金融報告》中明確提出，“可以考慮允許商業(yè)銀行發(fā)放固定利率個人住房貸款”，說明相關的政策可行性已完成，而且有望近期內出臺。因此，及早做好準備、搶在四大國有商業(yè)銀行前面提出申請，對該項業(yè)務的推出都有好處。
　　據(jù)悉，民生銀行和招商銀行的房貸部門于光大銀行遞交申請的消息傳出后，都在做好該項業(yè)務的申報工作。
　　甚至有消息傳出，招商銀行溫州分行已經(jīng)收到總行來函，“固定貸款房貸前期工作已經(jīng)準備就緒，馬上要進入市場推廣階段，預計在本月底亮相溫州?！?BR>　　借貸雙方都有風險
　　有專家指出，固定利率房貸品種的推出，既豐富了房貸金融產(chǎn)品，又讓購房者多了一個選擇，是件大好事。但綜合起來分析，固定利率房貸業(yè)務的推出，對銀行和購買者雙方來說，都存在一定的風險。
　　來自銀行方面的風險，主要是提高貸款利息的風險。有業(yè)內人士分析認為，目前的利率水平處在13年來的最低點，加息的可能性為99％，而現(xiàn)有的商品房買賣合同還貸利率是以現(xiàn)有利率為基準的，一旦利率不斷上升銀行將面臨較大的利潤損失。還有專家指出，由于美國已連續(xù)9次加息，近期央行也再次上調一年期港元、美元存款利率上限，同時我國的通脹壓力并沒有完全釋放。一般認為，我國當前也正處于加息周期，中短期再次加息的機會較大。這樣銀行推出固定利率房貸就要承擔一定風險。
　　對購房貸款者來說，其風險相對要小一些。根據(jù)目前我國經(jīng)濟發(fā)展的大環(huán)境和對今后央行有可能加息預測以及對加息幅度的判斷，銀行為化解一定的經(jīng)營利潤損失的風險，肯定會相應提高房貸固定利率，亦即房貸固定利率會高于同檔次現(xiàn)行利率。根據(jù)目前銀行界有關人士的估算，以5年期為例，其利率有可能固定在6%至7%之間。與現(xiàn)行的利率相比，提高的幅度近1個百分點。如此看來，這就要看借款人對未來利率走勢的預見了。如果近年內，央行調整的房貸利率幅度小于預期，那么購房貸款者就有益，否則，購房人選擇房貸固定利率就要吃虧。
　　總之，無論哪一種銀行信貸產(chǎn)品，其風險與收益都是對等的，銀行都會把預期成本轉移到這種信貸產(chǎn)品上去。因此，銀行推出固定利率信貸產(chǎn)品，并不一定適合每一個人。關鍵在于，每一個人應該在明確的約束條件下，作出最優(yōu)化的選擇。
　　相關報道：銀行房地產(chǎn)貸款有望逐步放松
　　近日在北京舉行一個地產(chǎn)融資論壇上，銀監(jiān)會政策法規(guī)部有關人士在回答業(yè)界關心的“房地產(chǎn)貸款是否將會放松”的問題時，給出了肯定的回答。
　　就此，記者采訪了在粵商業(yè)銀行有關人士，他們均認為，逐步放松房貸政策是符合商業(yè)銀行的發(fā)展需求，由于房地產(chǎn)信貸不良率較低，放松房地產(chǎn)貸款符合商業(yè)銀行當前的意愿。
　　據(jù)有關人士分析，目前房地產(chǎn)業(yè)的平均回報率大概為20%-30%，這也是今年以來很多外資流入房地產(chǎn)業(yè)，并且該行業(yè)保持高熱度的一個很重要原因。
　　而房地產(chǎn)貸款占整個金融機構貸款比例1998年只占3.6%，2004年提高到14.8 %.這個增長速度相當快，但與發(fā)達國家或者其他國家相比還是有很大差距。
　　從四大國有銀行貸款來看，房地產(chǎn)不良貸款率低于5%，其中的個人住房不良貸款率更低，只有1.5%，一些銀行的個人住房貸款率僅為0.3%左右，是整個貸款業(yè)務中質量最好的業(yè)務。

 

免責聲明：西本資訊網(wǎng)站刊登本圖文出于傳遞更多信息的目的，旨在為滿足廣大用戶的信息需求而采集提供，并非廣告服務性信息。頁面所載圖文不代表本網(wǎng)站之觀點或意見，僅供用戶參考和借鑒，不構成投資建議，如有侵權，請聯(lián)系刪除。投資者據(jù)此操作，風險自擔。

法律提示：本內容系m.fxzx.org.cn編輯、整理，轉載需經(jīng)授權，若需授權必須與西本資訊與作者本人取得聯(lián)系并獲得書面認可，并注明來源。如果私自轉載，西本資訊保留一切追訴的權力，直至追究私自轉載者的法律責任。

全國主要城市行情地圖

新聞排行

  • 日排行
  • 周排行
  • 總排行