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　　新干線訊　第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)報(bào)道　王菊是上海嘉年華汽車(chē)安全裝置有限公司的董事長(zhǎng)。她的公司擁有一項(xiàng)獲得國(guó)家專(zhuān)利的科技成果——機(jī)動(dòng)車(chē)燈光警示器，兩年前靠自有資金投入了約200萬(wàn)元，市場(chǎng)反應(yīng)不錯(cuò)。最近他們公司想募集一筆資金，但并不是投入到已生產(chǎn)的燈光警示器上，而是想為公司技術(shù)師又開(kāi)發(fā)出的兩個(gè)新技術(shù)募集資本金。
 
　　而最近銀行小企業(yè)貸款的“動(dòng)靜”很大，上個(gè)月的一天，她與公司的技術(shù)師兼總經(jīng)理葉福鍵一起興沖沖地參加了華夏銀行召開(kāi)的小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)推介會(huì)，但結(jié)果卻使他們失望了。

　　深發(fā)展上海分行副行長(zhǎng)王安俊將小企業(yè)貸款難問(wèn)題稱(chēng)為“一個(gè)死結(jié)”。

　　“中小企業(yè)是最需要資金的，但又最不具備融資條件，融不到資就無(wú)法發(fā)展，發(fā)展不了就仍然很難從銀行貸到款?！彼f(shuō)。

　　不出手不行

　　在銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》之后，商業(yè)銀行表現(xiàn)出了不同于以往的積極性。

　　民生銀行、華夏銀行、光大銀行等股份制銀行相繼出臺(tái)了一系列專(zhuān)門(mén)針對(duì)小企業(yè)貸款的政策措施；作為試點(diǎn)行、并早在2003年就開(kāi)展了小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的工商銀行上海分行繼而公布它們將實(shí)現(xiàn)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)今年凈增60億元、3年后凈增300億元的目標(biāo)。

　　事實(shí)上，除卻政策的推動(dòng)作用，外在環(huán)境的變化早已使國(guó)內(nèi)很多銀行開(kāi)始關(guān)注中小企業(yè)這塊頗具潛力的市場(chǎng)。

　　短期融資券的發(fā)行使銀行已面臨大客戶(hù)逐漸流失的風(fēng)險(xiǎn)。而銀行長(zhǎng)久以來(lái)的“傍大款”行為使風(fēng)險(xiǎn)的集中度越來(lái)越高。此外，中小企業(yè)在GDP中所占的份額，也使銀行越來(lái)越不能忽視這一潛在的巨大市場(chǎng)。

　　謹(jǐn)慎試水

　　但對(duì)目前正處于風(fēng)口浪尖上的銀行來(lái)說(shuō)，控制風(fēng)險(xiǎn)、避免壞賬仍放在首要的地位。因此，銀行對(duì)待小企業(yè)貸款也不得不持非常謹(jǐn)慎的態(tài)度。盡管小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)可以為銀行分散風(fēng)險(xiǎn)，并帶來(lái)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，但如果控制不好，它也同樣會(huì)為銀行帶來(lái)更大的風(fēng)險(xiǎn)。

　　“最大的風(fēng)險(xiǎn)不在于風(fēng)險(xiǎn)有多大，而是你不知道風(fēng)險(xiǎn)在哪里。”一家股份制銀行上海分行有關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

　　小企業(yè)經(jīng)營(yíng)的不規(guī)范、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的混亂、人才的缺乏等往往使銀行對(duì)小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)把握不住。這也迫使銀行花費(fèi)大量的人力、物力和時(shí)間對(duì)小企業(yè)進(jìn)行調(diào)查和了解。而在誠(chéng)信體系不完善、社會(huì)整體信用狀況較差、銀行也缺乏操作經(jīng)驗(yàn)的情況下，提出更多的防范風(fēng)險(xiǎn)的條件，比如抵質(zhì)押品、第三方擔(dān)保等，就成為銀行的必然選擇。

　　華夏銀行上海分行在針對(duì)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的具體政策中，規(guī)定對(duì)小企業(yè)授信“一律采取抵質(zhì)押擔(dān)保的方式，并且不接受保證擔(dān)?！?。而授信對(duì)象僅限于產(chǎn)品有訂單、銷(xiāo)售資金回籠好的小企業(yè)。這樣的條件，顯然將把文章開(kāi)頭提到的嘉年華汽車(chē)安全裝置有限公司擋在銀行的大門(mén)外。

　　“很多小企業(yè)的廠房都是租來(lái)的，它們根本拿不出好的抵質(zhì)押品，這也是小企業(yè)貸款難的主要原因?！绷硪患夜煞葜沏y行風(fēng)險(xiǎn)管理處負(fù)責(zé)人表示。

　　“銀行只做大企業(yè)貸款就好比‘把雞蛋都放在了一個(gè)籃子里’，這樣風(fēng)險(xiǎn)的確很大。但如果另一個(gè)籃子也很爛，把雞蛋放在里面風(fēng)險(xiǎn)同樣很大?！蓖醢部≌f(shuō)。

　　降成本控風(fēng)險(xiǎn)是關(guān)鍵

　　曾有多年外資銀行工作經(jīng)驗(yàn)，目前在銀翱管理咨詢(xún)公司任咨詢(xún)師的高鈞認(rèn)為，為降低成本，銀行應(yīng)該對(duì)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)做到“專(zhuān)業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化、集中化”，并最終實(shí)現(xiàn)“自動(dòng)化”。所謂“專(zhuān)業(yè)化”即指對(duì)人員進(jìn)行專(zhuān)門(mén)的培訓(xùn)，制定專(zhuān)門(mén)針對(duì)小企業(yè)的產(chǎn)品計(jì)劃、評(píng)級(jí)和評(píng)分系統(tǒng)，確立風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制和專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)督查、盡職調(diào)查職能；信貸產(chǎn)品、業(yè)務(wù)流程的設(shè)計(jì)做到標(biāo)準(zhǔn)化；對(duì)貸款審批、催收、業(yè)務(wù)處理等環(huán)節(jié)則集中進(jìn)行，做到“集中化”；最后通過(guò)采用數(shù)據(jù)化的信貸系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化。

　　“但目前來(lái)看，國(guó)內(nèi)銀行還停留于粗放式經(jīng)營(yíng)的階段，缺乏數(shù)據(jù)的積累?！备哜x說(shuō)。

　　而即使是渣打銀行也承認(rèn)，目前他們?cè)谛∑髽I(yè)貸款業(yè)務(wù)上花費(fèi)的成本也相當(dāng)高昂，渣打銀行個(gè)人銀行中國(guó)區(qū)總裁胡美霞曾表示，他們?cè)谛∑髽I(yè)貸款業(yè)務(wù)方面已花費(fèi)了巨大的成本，主要的花費(fèi)是在人員培訓(xùn)和系統(tǒng)建立方面。

　　“我們看重的是小企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。”胡美霞說(shuō)。

　　無(wú)論如何，小企業(yè)貸款難的問(wèn)題畢竟已經(jīng)開(kāi)始“破冰”，先期的成本投入將是不可避免的。重要的是，在付出代價(jià)之后，國(guó)內(nèi)銀行能否找出一條適合自身和國(guó)情的小企業(yè)貸款之路，實(shí)現(xiàn)與“小企業(yè)”的共同成長(zhǎng)。